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央妈出手:今天起,支付宝们正式被“收编”!

编辑:龙冬冬来源:陆家嘴新闻更新时间:2017-10-16围观:
  一、今天起,支付宝们正式被“收编”!
 
  10月15日,对于支付宝、财付通等中国的第三方机构来说,是一个里程碑的日子。
 
  按照央行要求,各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。据最新报道,目前已有20余家支付机构和银行完成了接入工作,包括财付通、支付宝等。
 
  这意味着从今天开始,“第三方支付机构”天马行空、我行我素的时代开始终结(2018年6月30日是最后期限)。他们将被一个巨大的网“罩住”,从此开始被央行“穿透式监管”、必须学会做“好孩子”的时代。
 
  这个网,就是“网联”,它的工商注册名是——“网联结算有限公司”。
 
  换句通俗点的话说,支付宝、财付通们将被“严格管制”,他们的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”。这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。
 

  下面就是这份文件:

央妈出手:今天起,支付宝们正式被“收编”!

  二、马云囧了,银联哭了,央行笑了
 
  这是几个意思?财经韬略认为有四个!
 
  第一,“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时代终结了。
 
  也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底歇菜。以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。而银联在其核心业务——银行卡清算业务上,正面临着“国门全面打开”,Visa、万事达、美国运通的全面杀入。
 
  所以,银联有理由痛哭一场:昔日独享蛋糕的时代终结了,洋鬼子来了,第三方支付也“侯门一入深似海”了。
 
  第二,从业务管理的角度,央行把第三方支付“收编了”,支付宝和财付通的超级金融梦想,遭遇到了天花板。
 

  下图是即将成立的网联公司的股东名单:

央妈出手:今天起,支付宝们正式被“收编”!

  注:网联的注册资金是20亿元,上述金额为首次出资金额,股权比例是最终股权比例。
 
  可以看出,第一大股东就是央行;第二大股东(梧桐树)是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,可以理解为央行的“孙公司”;第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”。
 
  对于第三方支付机构来说,在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下,马云会不会感到不爽?
 
  第三,央行通过组建网联,把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。
 
  以前,由于第三方支付机构直接跟各银行对接,就出现了客户交易央行无法监管的情况。
 
  这很好理解:比如你使用支付宝,从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款,这笔钱从建行出来,进入银联的清算系统,然后到达农行。
 
  但在第三方支付出现之后,不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱,进入了支付宝建行账户;然后,支付宝从自己的农行账户,给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样,除了支付宝,没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。这是最令央行不安的,因为央行无法监管。
 
  所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说,网络时代是“去中介化”的,但由于“去中介”的同时完成了“去监管”,所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。下图,就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图:

央妈出手:今天起,支付宝们正式被“收编”!

  第四,央行通过网联,获得了更多的金融大数据,这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。
 
  今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议,提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天,银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头!他说:
 
  可以看到金融巨头产品线的汇集,也有大量的数据,客观上可能会产生数据寡头的现象,可能会带来数据垄断。
 
  数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据,信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。
 
  由此可见,央行对于金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看,银联代表的银行卡支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头。所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因。
 
  三、一个时代的终结,也是一个时代的开始
 
  “一个时代的终结,也是一个时代的开始”,一位江苏第三方支付机构高层如此评价网联上线。
 
  迅猛发展的中国第三方支付市场,目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联,形成了直连银行的现有模式。
 
  这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。不仅如此,这一模式也被不法分子利用,成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。
 
  央行相关负责人此前曾公开表示,网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,以节约连接成本,提高清算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。所以,洗钱不好洗了。
 
  网联上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,易观支付分析师王蓬博向南都记者分析指出。
 
  对于支付宝和财付通们来说,这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权,但失去了很多想象空间。不过,由于这些“想象空间”事关国家安全,属于国之重器,私人企业不碰也罢。毕竟,这些网络巨头们可以干的事情还有很多。
 
  附件:即将收编微信支付宝的网联究竟是怎么回事?
 
  来源:财经连环话(cjlhh888)

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